CBDC와 기존 은행 시스템 – 은행이 사라질 수도 있을까?

1. CBDC가 도입되면 기존 은행은 어떤 영향을 받을까?

중앙은행 디지털화폐(CBDC)가 도입되면 사람들이 중앙은행이 발행한 디지털 화폐를 직접 사용할 수 있게 된다. 지금은 대부분의 사람들이 은행에 계좌를 개설하고, 은행을 통해 돈을 송금하거나 대출을 받는다. 하지만 CBDC가 본격적으로 사용되면 중앙은행이 개인들에게 직접 돈을 공급할 수 있기 때문에, 기존 상업은행의 역할이 축소될 가능성이 있다.

그렇다면 CBDC는 기존 은행 시스템을 완전히 대체할까? 아니면 기존 은행과 공존할까?

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2. CBDC가 기존 은행에 미치는 영향

CBDC가 상업은행에 미칠 가장 큰 영향은 "예금 유출" 문제다. 지금은 사람들이 은행에 예금을 맡기고, 은행은 그 돈을 활용해 대출을 해준다. 하지만 CBDC가 본격적으로 도입되면, 사람들이 굳이 은행에 돈을 맡길 필요가 없어질 수도 있다.

예를 들어, 정부가 CBDC 지갑을 제공하면 국민들은 은행 계좌를 사용하지 않고도 돈을 보관하고 송금할 수 있다. 이렇게 되면 사람들이 은행에 예금할 이유가 줄어들고, 은행이 대출할 자금도 부족해질 수 있다.

또한, 정부가 CBDC를 활용해 직접 국민들에게 금융 지원을 하게 되면, 기존 은행의 대출 역할도 줄어들 수 있다. 예를 들어, 코로나19 팬데믹 때 정부가 국민들에게 재난지원금을 지급했던 것처럼, CBDC를 이용해 직접 경제 부양 정책을 펼칠 수 있다면, 은행의 역할이 더욱 축소될 가능성이 있다.

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3. CBDC가 도입되면 은행은 사라질까?

CBDC가 도입된다고 해서 은행이 완전히 사라지지는 않을 가능성이 크다.

첫 번째 이유는 대출 기능 때문이다. 은행은 단순히 돈을 보관하는 역할뿐만 아니라, 기업과 개인에게 대출을 해주고 이자 수익을 얻는 중요한 역할을 한다. CBDC가 도입되더라도, 중앙은행이 직접 대출을 해주는 것은 쉽지 않다. 따라서 대출 기능을 유지하기 위해 기존 은행이 필요할 가능성이 높다.

두 번째 이유는 CBDC와 기존 금융 시스템의 조화 때문이다. 대부분의 중앙은행들은 CBDC가 기존 금융 시스템을 완전히 대체하는 것이 아니라, 은행과 공존하는 방향으로 개발될 가능성이 크다. 예를 들어, CBDC가 도입되더라도 일정 금액 이상은 은행을 통해서만 관리할 수 있도록 설계할 수도 있다.

세 번째 이유는 금융 규제와 안정성 때문이다. 만약 모든 사람들이 은행을 떠나 중앙은행의 CBDC 지갑을 사용하게 되면, 은행 시스템이 붕괴될 수도 있다. 이를 방지하기 위해 정부는 CBDC의 사용 범위를 제한할 가능성이 크다.

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4. CBDC와 기존 은행이 공존하는 방식

CBDC와 기존 은행이 공존할 수 있는 몇 가지 방식이 있다.

첫 번째 방식은 "2단계 시스템(투티어, Two-Tier)" 이다. 이는 중앙은행이 직접 CBDC를 발행하되, 상업은행이 이를 유통하는 모델이다. 즉, 개인과 기업이 CBDC를 직접 보유하는 것이 아니라, 기존 은행을 통해 CBDC를 사용하는 방식이다.

두 번째 방식은 "CBDC 예금 한도 제한" 이다. 만약 중앙은행이 개인이 보유할 수 있는 CBDC의 최대 금액을 제한한다면, 사람들은 일정 금액 이상의 돈을 기존 은행 계좌에 예치할 수밖에 없게 된다. 이렇게 하면 CBDC와 기존 은행 시스템이 균형을 유지할 수 있다.

세 번째 방식은 "CBDC와 기존 은행의 역할 분리" 이다. 예를 들어, 소액 결제와 일상적인 금융 거래는 CBDC가 담당하고, 대규모 자산 운용과 대출은 기존 은행이 담당하는 방식으로 운영될 수도 있다.

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5. 결론 – CBDC가 은행을 대체할까?

CBDC가 도입되면 기존 은행의 역할이 줄어들 가능성은 크지만, 은행이 완전히 사라지지는 않을 가능성이 높다. CBDC가 직접 대출을 제공하기 어려운 점, 금융 시스템의 안정성을 유지해야 하는 점 등을 고려할 때, 중앙은행과 상업은행이 협력하는 방식으로 운영될 가능성이 크다.

따라서 미래에는 CBDC와 기존 은행 시스템이 함께 공존하며, 각자의 역할을 조정하는 방식으로 금융 환경이 변화할 것으로 예상된다.

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