CBDC가 현금을 대체할까? – 미래에는 지폐가 사라질까?

1. 현금 사용이 줄어드는 시대, CBDC가 대안이 될까?

현금 사용이 감소하고 디지털 결제가 보편화되면서, 많은 나라에서 중앙은행 디지털화폐(CBDC)를 준비하고 있다. 스마트폰과 인터넷을 이용한 결제가 증가하면서, 지폐와 동전은 점점 설 자리를 잃고 있다. 그렇다면 미래에는 CBDC가 현금을 완전히 대체할까? 아니면 현금과 함께 공존할까?

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2. 현금 사용이 줄어드는 이유

디지털 결제가 빠르게 확산되면서, 현금을 사용하는 사람들의 비율이 계속 줄어들고 있다. 먼저, 카드와 모바일 결제 시스템이 발전하면서, 지갑을 들고 다닐 필요가 없어졌다. 특히 핀테크 기업들이 성장하면서, QR코드 결제, NFC 결제, 간편 송금 같은 디지털 금융 서비스가 활성화되고 있다.

또한, 코로나19 팬데믹 이후 비접촉 결제가 선호되면서, 현금 사용이 더욱 감소했다. 일부 국가에서는 상점에서 현금을 받지 않는 경우도 늘어나고 있으며, 온라인 쇼핑과 구독 경제가 확산되면서 자연스럽게 디지털 결제가 일상이 되고 있다.

하지만 현금이 완전히 사라질 것이라고 단정하기는 어렵다. 디지털 금융 시스템에 익숙하지 않은 고령층이나, 은행 계좌가 없는 사람들에게는 여전히 현금이 중요한 결제 수단이기 때문이다.

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3. CBDC가 현금을 완전히 대체할 수 있을까?

CBDC는 정부가 직접 발행하는 디지털 화폐이므로, 이론적으로는 현금을 완전히 대체할 수도 있다. 현금과 동일한 가치를 가지면서도, 종이 돈이나 동전처럼 생산 및 유통 비용이 들지 않기 때문에, 중앙은행 입장에서는 CBDC를 통해 경제 운영을 더욱 효율적으로 할 수 있다.

하지만 CBDC가 현금을 완전히 대체하기 어려운 이유도 있다.

첫 번째 이유는 프라이버시 문제다. 현금은 거래 기록이 남지 않지만, CBDC는 모든 거래가 중앙은행에 기록된다. 따라서 시민들의 금융 활동이 정부에 의해 감시될 가능성이 높아지며, 이에 대한 반발이 있을 수 있다.

두 번째 이유는 기술적 문제다. CBDC는 인터넷 기반으로 운영되기 때문에, 만약 시스템 장애가 발생하거나 사이버 공격을 받는다면, 전체 금융 시스템이 마비될 위험이 있다. 반면, 현금은 인터넷이 필요 없기 때문에 어떤 상황에서도 사용할 수 있다.

세 번째 이유는 금융 소외 계층 문제다. 디지털 금융 서비스에 접근하기 어려운 사람들, 특히 고령층이나 인터넷 사용이 어려운 계층에게는 현금이 여전히 중요한 결제 수단이다.

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4. 현금이 완전히 사라지는 나라가 있을까?

일부 국가들은 이미 현금 없는 사회를 준비하고 있다. 대표적으로 스웨덴은 현금 사용이 거의 없으며, 대부분의 거래가 모바일 결제와 카드로 이루어진다. 중국도 알리페이와 위챗페이 같은 모바일 결제 시스템이 활성화되면서, 현금 사용이 급격히 감소했다.

하지만 일본이나 독일 같은 나라들은 여전히 현금 사용 비율이 높다. 일본은 고령층이 많고, 현금을 선호하는 문화가 강하기 때문에 여전히 많은 상점에서 현금을 받고 있다. 독일 역시 개인정보 보호에 대한 우려가 커서, 디지털 결제보다는 현금을 선호하는 경향이 있다.

이처럼 국가별로 문화적 차이와 기술적 여건이 다르기 때문에, CBDC가 모든 나라에서 현금을 대체할 가능성은 낮다.

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5. 미래에는 어떤 변화가 올까?

CBDC가 도입되더라도, 현금은 당분간 완전히 사라지지 않을 가능성이 크다. 하지만 시간이 지나면서 현금의 역할은 점점 줄어들 것이고, 특정 상황에서만 사용되는 방식으로 바뀔 수도 있다.

가령, 대형 거래나 온라인 쇼핑, 대출 같은 경우에는 CBDC와 디지털 결제가 기본이 되고, 현금은 긴급한 상황이나 특정 소규모 거래에서만 사용될 수도 있다.

결국, CBDC와 현금은 일정 기간 공존할 가능성이 높지만, 장기적으로는 현금의 비중이 점점 줄어들 것으로 예상된다.

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6. 결론 – CBDC가 현금을 완전히 대체할까?

CBDC가 도입되더라도, 현금이 완전히 사라지기는 어려울 가능성이 크다. 프라이버시 문제, 기술적 리스크, 금융 소외 계층 문제 등으로 인해, 모든 사람들이 CBDC만을 사용할 수 있는 환경이 조성되기까지는 상당한 시간이 걸릴 것이다.

일부 국가에서는 현금 없는 사회로 빠르게 전환될 수 있지만, 다른 나라에서는 현금과 CBDC가 오랫동안 공존할 가능성이 크다. 다만, 장기적으로 현금 사용이 줄어드는 것은 피할 수 없는 흐름이며, CBDC가 글로벌 금융 시스템에서 중요한 역할을 하게 될 것은 분명하다.

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